摘要：这不是同程旅行第一次因为消费金融服务被众多用户投诉了。此前，有媒体报道，同程旅行平台上的“提钱游”会员费等费用被投诉涉嫌砍头息，以及分期商城“提钱购”通过购物卡变相放款，借贷本金与实际到账金额不符，且实际利率远高于宣传利率。在“黑猫投诉”平...
这不是同程旅行第一次因为消费金融服务被众多用户投诉了。
此前，有媒体报道，同程旅行平台上的“提钱游”会员费等费用被投诉涉嫌砍头息，以及分期商城“提钱购”通过购物卡变相放款，借贷本金与实际到账金额不符，且实际利率远高于宣传利率。
在“黑猫投诉”平台上，以同程金服为关键词进行搜索，相关投诉量高达17300多条，主要涉及的投诉内容包括提钱游会员费不合理，通过出售回收购物卡变相提现，涉嫌收取砍头息，暴力催收等。
据悉，作为互联网旅游服务平台，同程旅行依靠天然的金融消费场景，在APP主页上提供借钱理财入口，分别向用户展示了提钱游、同程金融等消费贷服务，程程白条、提钱购等分期消费服务以及大额借、智信借等小贷导流服务。
不过究竟是消费行为还是消费贷，同程旅行在这当中提供的相关服务存疑。
在同程旅行的提钱购分期商城中，用户可购买价值1500元、2000元、2400元的“黑马客”权益套餐提货卡。上述三种提货卡分别内含1100元、1500元、1800元的礼品卡以及多项网络会员服务权益，均标示“先用后付”。
与此同时，同程旅行又向用户提供回收卡商渠道，以供用户出售礼品卡进行变现。实际上，同程旅行提供的卡商回收渠道仅以9.4折的价格向用户发放金额，捆绑销售的网络服务权益则无法出售提现。
例如用户在同程旅行的提钱购上使用先用后付的方式购买了价值2400元的“黑马客”权益套餐提货卡，其中包含3张面额分别为1000元、500元、300元的礼品卡以及12项网络会员服务权益。
每次向回收卡商出售礼品卡，实际到账金额仅为1692元，而在次月还款时则需偿还本金2400元以及综合服务费用45.24元。根据IRR计算，该笔借贷的利率高达44.52%，已明显高于监管要求的24%以内。
借贷本金与实际到账金额不符，也涉嫌变相收取砍头息。此外，许多网友投诉，提钱游借款需开通每月219元的会员，多人反映其不缴纳会员费即不下款，会员费就是变相砍头息。
对此，同程旅行的回复称，用户购买“黑马客”提货卡实则是在公司提钱购分期商城的消费行为，与贷款没有直接关系，更不存在收取砍头息事宜。信用额度资金提供方均是持牌合法贷款资质的机构，综合年化利率均符合监管要求，支付页面均有明确披露综合年化利率信息。
对于会员费的投诉，同程金服方面曾对外回应称，钻石会员提供生活服务等权益，为会员用户准备额外的专享资金池来尽量满足会员的下款体验；若遇非会员资金池额度不足时，会出现借款失败的情况。
据了解，同程金融App的开发者为广州市萤火虫小额贷款有限责任公司，也是同程旅行提供的回收卡商渠道。据该公司官网介绍，其是同程旅行子公司，是一家注册资本为6亿元的互联网小贷公司。也就是说，提钱购分期商城消费行为及信用额度资金提供方其实都来自同程旅行。
根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》相关规定，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
根据《民法典》相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
通过出售、回收礼品卡进行放贷的形式并不合规。网络会员服务权益的获得存在滞后性，对于消费者来说，与砍头息并无区别。目前仍有大量衍生的金融业务游离在监管之外，对于消费者来说，要规避这类行为还需要提升自我金融素养。
